Fonctionnaire : faites votre simulation de prêt immobilier 2022

Comment faire une simulation de prêt immobilier fonctionnaire ?

Tout comme les salariés du privé, les fonctionnaires peuvent réaliser une simulation de prêt immobilier fonctionnaire en ligne en renseignant les informations suivantes :

• Le montant de leurs revenus mensuels
• Leurs autres crédits en cours
• La durée souhaitée de leur prêt
• Leur apport initial

Ils peuvent ainsi obtenir une estimation de leur capacité d'emprunt et avoir une idée du budget qu'ils peuvent allouer à leur projet d'achat immobilier.

Quelles sont les spécificités du prêt immobilier pour les fonctionnaires ?

En tant qu’agent de la fonction publique, qu'il s'agisse du secteur hospitalier, éducatif, territorial ou autre il est possible de profiter de conditions de prêt plus avantageuses car les banques considèrent souvent ces profils emprunteurs comme moins risqués.

Il existe deux avantages majeurs liés au prêt immobilier pour fonctionnaires :

1. La caution : en tant qu’adhérent à une mutuelle de la fonction publique, celle-ci peut dans certains cas se porter caution à très bas coût (0,4% à 0,5% du montant emprunté).
2. L’assurance : vous pouvez souscrire une assurance emprunteur auprès de votre mutuelle spécialisée avec un taux d’assurance plus avantageux.

Il existe également d'autres avantages. Vous avez par exemple plus de chances d'obtenir un emprunt sans apport (ou avec un faible apport).

Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier dans une banque pour fonctionnaires ?

Certaines banques se sont spécialisées dans le service à des clients exclusivement fonctionnaires.

Les fonctionnaires peuvent par exemple ouvrir un compte chez La Banque Française Mutualiste et CASDEN, deux établissements bancaires s'adressant particulièrement à eux.

Si vous souhaitez monter votre plan de financement immobilier fonctionnaire, la première étape pour savoir à quel prêt vous êtes éligible en tant que fonctionnaire est de réaliser une simulation de votre crédit immobilier.

Cet outil en ligne généralement gratuit vous permettra d'avoir une idée plus générale du montant du crédit auquel vous pouvez aspirer si vous vous dirigez vers une banque destinée aux fonctionnaire, ainsi que du taux d'intérêt appliqué au prêt.

Une fois la simulation prêt immobilier fonctionnaire réalisée, il sera plus simple de monter le dossier de demande de crédit immobilier fonctionnaire.

Il peut être intéressant pour un fonctionnaire de vérifier les avantages du crédit immobilier dans les banques destinées aux fonctionnaires afin de comparer avec des offres plus générales pour s'assurer de trouver un crédit immobilier au meilleur taux.

Simulation prêt immobilier fonctionnaire territorial

Les fonctionnaires territoriaux ont le même statut que les autres fonctionnaires. Ils ont donc accès aux même banques spécialisées ainsi qu'aux mêmes avantages en matière d'assurance et de mutuelle.

En cas de demande d'un prêt immobilier par un fonctionnaire territorial, la procédure sera donc identique :

1. Réaliser une simulation de prêt immobilier
2. Monter un dossier de demande de prêt
3. Sélectionner les banques aux offres les plus intéressantes pour leur soumettre le dossier
4. Choisir la meilleure banque et la meilleure offre de crédit immobilier

Si la plupart des banques ne proposent pas de taux immobilier radicalement différent des crédits proposés aux salariés du privé, les mutuelles des fonctionnaires sont en revanche un atout de taille lors de la souscription de l'assurance obligatoire.

️ Quelles sont les garanties pour les prêts immobiliers fonctionnaires ?

Même si votre statut de fonctionnaire vous donne une image plus sécurisante auprès de votre banque, cela ne veut pas dire pour autant qu'elle peut vous prêter de l'argent sans demander aucune garantie en contrepartie.

Tout comme les autres crédits immobiliers, les prêts immobiliers accordés aux fonctionnaires peuvent être sécurisés par deux dispositifs :

1. L'assurance
2. La caution

La caution pour un prêt immobilier accordé à un fonctionnaire

C'est l'un des avantages certains des fonctionnaires en demande de crédit immobilier : l'accès à la caution des emprunteurs fonctionnaires est grandement facilitée, à des tarifs très avantageux !

Trois principales cautions de prêt existent :

1. L'hypothèque (privilège de prêteur de deniers)
2. La caution bancaire
3. La caution d'une personne physique

➡️ L'hypothèque

C'est peut-être la garantie de prêt la plus connue.

Il s'agit d'une cession de droit temporaire sur un bien immobilier à la banque sans que le propriétaire du bien en soit dépossédé. Son coût équivaut à un pourcentage du montant du prêt qui est fait ainsi qu'aux frais de mainlevée en cas de revente avant la fin de l'hypothèque.

La plupart des simulations de prêt immobilier ne prennent cependant pas en compte cette garantie dans leur calcul initial.

➡️ La caution bancaire

Il s'agit d'un accord entre le client et le banquier : ce dernier s'engage à payer l'emprunt à la place de son client si ce dernier était en défaut de paiement.

Certaines cautions bancaires pour un prêt immobilier de fonctionnaire (territorial ou d'État) peuvent être en partie remboursées à la fin du prêt s'il n'y a eu aucun incident de remboursement.

Cette garantie se rapproche de la caution solidaire proposée par certaines mutuelles de fonctionnaires.

➡️ La caution d'une personne physique

La caution d'une personne physique est une garantie donnée par une personne reprendre la dette en cas de manquement au paiement des échéances.

Une personne physique peut se porter garante de deux manières :

• caution simple
• caution solidaire

La caution simple est souvent préférable pour le garant, car elle oblige la banque à se retourner en premier lieu vers l'emprunteur en cas de défaut de paiement.

La caution solidaire, quant à elle, oblige le garant à prendre immédiatement le relais de l'emprunteur s'il manque à son obligation de rembourser son prêt.

Les assurances pour un prêt immobilier accordé à un fonctionnaire

Pour terminer, les assurances de prêt immobilier fonctionnaire proposent également des offres avantageuses à leurs clients.

Selon l'âge du client et sa mutuelle, certaines proposent des taux de cotisation entre 0,12 à 0,15 %. Un gain d'argent sur le long terme qui n'est pas à négliger si l'on songe que la plupart du temps le taux de cotisation tourne autour de 0,23 %.

Vous trouverez plus d'informations sur les assurances emprunteurs dans cet article.

⚠️ Est-on certain d'obtenir un prêt en étant fonctionnaire ?

En étant fonctionnaire, il est vrai que vous aurez davantage de facilité à obtenir un prêt immobilier.

Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devez faire très attention à avoir une gestion de vos comptes impeccable.

Il est par exemple très important :

• que vous n'ayez pas été en découvert fréquemment
• que vous ayez constitué une épargne

La solution la plus fiable si vous souhaitez maximiser vos chances d'obtenir un prêt immobilier et vous assurer de profiter des meilleures conditions d'emprunt est de faire appel à un courtier immobilier.

Celui-ci vous fera gagner du temps en s'occupant de toutes les simulations et comparaisons des prêts immobiliers les plus avantageux au regard de votre statut de fonctionnaire.

Les frais seront très rapidement rentabilisés grâce aux économies que son réseau et son expertise du crédit immobilier vous permettront de réaliser. Votre courtier pourra même se charger de négocier votre taux d'assurance !

L'avis de l'expert

Nathalie - Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le saviez-vous ?

Vous êtes fonctionnaire ? Vous pouvez bénéficier de taux avantageux, nos experts vous accompagnent pour faire des économies !

️ Monter son dossier de prêt immobilier fonctionnaire

Une fois que vous aurez réalisé toutes les simulations de prêt immobilier fonctionnaire dont vous avez besoin et que vous aurez déterminé votre capacité d'emprunt, vous pourrez commencer à chercher le bien de vos rêves.

Lorsque vous l'aurez trouvé et que vous aurez signé le compromis de vente, vous devrez déposer des demandes de financement aux différentes banques qui vous intéressent.

Les banques intéressées vous transmettront alors des propositions de financement. À vous de choisir celle qui vous semble la plus avantageuse !

Vous lui enverrez votre dossier complet :

• Le cas échéant, les documents relatifs à vos crédits en cours
• Votre compromis de vente
• Vos 3 derniers bulletins de salaire
• Vos 3 derniers relevés de compte en banque
• Vos 2 derniers avis d’imposition
• Un document d’identité
• Un justificatif de votre situation familiale
• Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois

Après examen de ce dossier, votre banque vous fera parvenir une offre de prêt officielle. Il vous faudra respecter un délai de 10 jours de réflexion avant d'accepter cette offre.

Et voilà : il ne vous reste plus qu'à signer l'acte de vente définitif pour être propriétaire de votre logement ! 

FAQ

❓ Pourquoi réaliser une simulation de prêt lorsque l'on est fonctionnaire ?

Quelle que soit votre situation professionnelle et personnelle, si vous décidez de vous lancer dans un projet immobilier, il est primordial que vous fassiez une simulation.

En renseignant vos revenus, vos charges, vos emprunts en cours et la durée souhaitée de votre prêt, vous verrez quels taux peuvent vous êtes appliqués et quelles sont les mensualités maximales que vous pouvez supporter.

🎓 Existe-t-il des prêts spécifiques pour les fonctionnaires de l'Éducation nationale ?

Oui, il existe des offres de prêt spécifiquement destinées aux salariés de l'Éducation nationale.  La CASDEN, par exemple, en propose.

Ces offres vous permettent souvent de profiter de conditions avantageuses : plus longue durée d'emprunt, taux garanti, pas d'hypothèque...

Certaines banques "classiques" vous proposent également des offres de prêt exclusives. Ouvrez l'œil et comparez les offres !

📁 Comment constituer son dossier d'emprunteur ?

Le dossier d'emprunteur doit s'envoyer à la banque que vous avez choisie après avoir étudié toutes les propositions de financement que vous avez reçues.

Il doit contenir :

• votre justificatif de domicile
• le compromis de vente
• votre pièce d'identité et un justificatif de votre situation familiale
• tous les justificatifs relatifs à vos revenus (derniers avis d'impôt et fiches de paie notamment)
• tous les justificatifs relatifs à vos prêts en cours (échéanciers, contrats de prêt...)
• tous les justificatifs relatifs à vos charges (quittances de loyer, factures, pensions à verser...)