Qu’est-ce qu’un prêt amortissable et comment estimer son coût ?

❓ Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Quelle est la définition du prêt amortissable ?

Qu’est-ce qu’un prêt amortissable ?

Le prêt amortissable est un prêt amorti au cours de la période de remboursement, c’est-à-dire que le capital emprunté et les intérêts sont remboursés tous les mois. Le capital emprunté et les intérêts constituent les mensualités du prêt amortissable. L’emprunteur rembourse toujours la même somme mais la part des intérêts va baisser au fil des années pour rembourser davantage de capital.

Aujourd’hui, la plupart des acquéreurs contractent un prêt amortissable qui s’adaptent à tous les profils emprunteurs, notamment les primo-accédants.

Le prêt amortissable est réservé uniquement au financement d’un projet immobilier comme ceux cités ci-dessous :

• L’achat d’une résidence principale ou d’une résidence secondaire
• L’achat d’un bien neuf ou d’un bien ancien
• L’achat d’un terrain
• La construction d’un bien immobilier
• La rénovation d’un bien déjà existant

Il est nécessaire de contacter un établissement bancaire pour contracter un prêt amortissable mais toutes les banques ne pratiquent pas les mêmes taux immobiliers et ceux-ci peuvent varier selon le profil de l’emprunteur. Il est conseillé de solliciter les services d’un courtier immobilier pour négocier le taux d’intérêt du prêt amortissable afin de contracter le meilleur prêt immobilier.

Le prêt amortissable inclus plusieurs éléments qui déterminent le montant des mensualités.

• Le montant du capital emprunté
• Le taux immobilier
• Le taux de l’assurance emprêteur

La durée du prêt amortissable va également déterminer le montant des mensualités.

L’avis de l’expert

Nathalie – Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le saviez-vous ?

« Au moment de contracter un prêt amortissable, nous vous conseillons de vous renseigner sur les taux d’assurance pratiqués par les organismes externes à votre banque afin de trouver l’offre la plus compétitive. Aujourd’hui, 90% des crédits sont encore assurés par l’établissement prêteur. »

Au moment de la demande de prêt, l’établissement bancaire va calculer un tableau d’amortissement qui détaille l’intégralité du prêt amortissable.

1. Le montant du capital emprunté
2. Le taux d’intérêt
3. Le montant de l’assurance emprunteur
4. Les mensualités
5. Le coût total du prêt immobilier

Le tableau d’amortissement n’engage pas le futur acquéreur. Il s’agit d’un outil pratique qui va permettre de comparer les différentes propositions afin de choisir le prêt amortissable le plus avantageux.

Exemple d’un tableau d’amortissement d’un prêt immobilier pour 100 000 € emprunté sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,35 % :

Comment calculer les intérêts d’un prêt amortissable ?

Il est possible d’estimer le montant des mensualités d’un prêt amortissable avec une simulation de prêt amortissable.

Cette simulation de prêt immobilier va calculer la capacité d’emprunt de l’emprunteuren prenant en compte le taux d’endettement (35%) et le reste-à-vivre de l’emprunteur.

Il est possible de simuler son prêt amortissable depuis un outil en ligne ou avec un conseiller bancaire.

Taux fixe ou taux variable ?

Aujourd’hui, il est possible de contracter un prêt immobilier avec un taux fixe ou un taux variable mais cela va entraîner des variations dans le montant des mensualités.

• Le taux fixe assure le même montant des mensualités durant toute la durée du prêt amortissable
• Le taux variable va faire varier le montant des mensualités par rapport à l’indicateur de référence, le Euribor (Euro Interbank Offered Rate) qui désigne un groupe de taux d’intérêts selon l’Euro auquel la plupart des banques se réfèrent

Concernant le prêt amortissable avec un taux variable, il existe deux types de crédits dont les taux d’intérêts vont varier selon certaines conditions.

1. Le prêt « capé » dont le taux limite les risques puisque la variation du taux ne dépasse pas un certain seuil
2. Le prêt « indexé » qui va faire varier la durée d’emprunt : celle-ci diminue ou augmente par rapport à l’augmentation du taux

Pourquoi choisir un prêt amortissable ?

Quels sont les avantages du prêt amortissable ?

Le prêt amortissable est le crédit immobilier le plus répandu et celui-ci présente plusieurs avantages.

1. Facilité d’accès
2. Estimation rapide et facile
3. Choix d’un taux fixe ou un taux variable
4. Négociation possible des taux d’intérêts
5. Possibilité de renégocier son taux immobilier quelques années plus tard

Quels sont les inconvénients du prêt amortissable ?

Les éléments cités ci-dessous ne sont pas nécessairement des inconvénients mais plutôt des éléments à connaître avant d’effectuer les démarches nécessaires pour contracter un prêt amortissable.

Afin de contracter un prêt amortissable, le futur emprunteur doit également prendre en compte le coût de l’assurance et utiliser l’hypothèque ou le cautionnement comme garantie pour la banque. En effet, au-delà du capital emprunté et des taux d’intérêts plus ou moins élevés, un prêt amortissable comprend également trois autres éléments.

• Le coût de l’assurance
• La constitution de la garantie
• Les frais de dossier

Contrairement au prêt amortissable avec un taux variable, le prêt amortissable avec un taux fixe va permettre une certaine stabilité dans le montant des mensualités. Néanmoins, il est possible qu’un taux fixe soit plus élevé qu’un taux variable et en cas de remboursement anticipé, il est possible de payer des pénalités.

⚖️ Quel type de crédit immobilier choisir ?

C’est quoi un prêt-relais ?

Le prêt-relais est un prêt spécifiquement réservé aux propriétaires d’un bien immobilier qui souhaitent acheter un autre bien immobilier. Le prêt-relais va servir de « relais » entre l’achat d’un autre bien immobilier et la vente du premier logement.

Il est important de connaître toutes les conditions avant d’effectuer les démarches pour contracter un prêt-relais.

• Les demandeurs d’un prêt-relais doivent vendre leur premier logement
• Le capital emprunté avec un prêt-relais ne correspond jamais 100% au montant du deuxième bien immobilier acheté
• Les emprunteurs remboursent uniquement les intérêts de manière mensuelle
• La totalité du capital emprunté doit être remboursé à la fin du contrat (quelques années) grâce à la vente du premier bien immobilier

C’est quoi un prêt in fine ?

Le prêt in fine fonctionne comme un prêt-relais, c’est-à-dire qu’il n’est pas amortissable dans le temps. Les demandeurs doivent rembourser les intérêts de manière mensuelle et rembourser la totalité du capital emprunté à la fin du contrat.

Quel prêt choisir entre le prêt amortissable et le prêt in fine ?

Il est conseillé de choisir un prêt in fine pour les demandeurs les plus imposables puisque le prêt in fine présente plusieurs avantages fiscaux. En effet, les intérêts seront déduits des revenus fonciers de l’emprunteur.

Néanmoins, le prêt amortissable est le prêt immobilier le plus classique qui s’adresse à tous les types de profils d’emprunteur. Par conséquent, il est souvent le plus contracté pour réaliser son projet immobilier.

Le prêt amortissable avec différé permet à l’emprunteur de rembourser uniquement les intérêts et les frais relatifs au prêt sans intégrer le capital emprunté dans le calcul. Ce type de prêt un peu particulier va permettre d’alléger les mensualités. Dans ce cas-là, l’emprunteur conserve son pouvoir d’achat durant une partie du remboursement et maîtrise mieux son budget.

Il existe également plusieurs autres prêts immobiliers qui proposent des conditions d’éligibilité plus ou moins strictes comme le taux à prêt zéro ou le prêt conventionné. Plus d’informations sur cette page.

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