Simulation PTZ : puis-je contracter un prêt à taux zéro ?

Qu'est-ce qu'une simulation de PTZ ?

Une simulation de PTZ est une opération qui vous permet de savoir si vous avez accès au prêt à taux zéro et, si oui, à quelles conditions (montant, durée de remboursement, différé...).

Le PTZ, c'est quoi ?

Le prêt à taux zéro, appelé PTZ, est une aide à l'accession de l'État. Il s'agit d'un prêt conventionné servant à financer une partie de l'acquisition d'un bien immobilier et des travaux que vous souhaitez y réaliser.

Son avantage, comme l'indique son nom, est que vous n'avez pas d'intérêts à payer sur ce prêt ! Il ne vous coûte donc rien.

Outre les crédits immobiliers classiques, vous pouvez compléter votre PTZ avec les prêts suivants :

• Le prêt d'accession sociale (PAS)
• Le prêt conventionné
• Le prêt épargne logement
• Le prêt Action Logement

L'avis de l'expert

Nathalie - Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le saviez-vous ?

L'éligibilité au PTZ dépend de nombreux facteurs tels que le montant des revenus, la zone géographique, ainsi que le montant et le type du projet immobilier. Pour vous y retrouver plus facilement, n'hésitez pas à passer par un simulateur PTZ.

Comment réaliser sa simulation de PTZ ?

Où trouver un simulateur de PTZ ?

Vous pouvez réaliser votre simulation de prêt à taux zéro sur le site de l'Anil (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement).

Vous pouvez également réaliser votre simulation sur le site de l'une des banques qui proposent des PTZ (c'est le cas de la plupart des principaux établissements bancaires).

En revanche, il faut être très attentif lorsque l'on utilise un simulateur appartenant à une banque ou à un organisme de crédit.

En effet, ces simulateurs sont paramétrés en fonction de la politique commerciale de l'établissement ce qui peut occasionner des résultats différents d'un simulateur à l'autre.

Il est donc recommandé de réaliser votre simulation PTZ sur différents simulateurs : Crédit Mutuel, Crédit Agricole, Banque Postale, LCL...

Pourquoi passer par un courtier pour sa simulation de PTZ ?

Vous pouvez réaliser votre simulation de PTZ avec un courtier immobilier.

En effet, pour trouver un crédit immobilier au meilleur taux, il est fréquent de s'attacher les services d'un courtier immobilier. Ce professionnel du secteur connaît bien les banques et leurs pratiques commerciales, ce qui lui permet de négocier le crédit immobilier à la place de son client.

Le courtier immobilier accompagne le futur acquéreur dans toutes les démarches, de la constitution du dossier de financement à la signature du crédit immobilier. De plus, il est de bon conseil concernant le capital à emprunter en fonction des revenus et des charges de son client.

Nous vous recommandons donc de réaliser votre simulation PTZ auprès d'un courtier immobilier. Vous pouvez même réaliser votre simulation de prêt immobilier gratuitement et depuis votre canapé grâce à la web-app de papernest !

Quelles informations dois-je renseigner lors de ma simulation de PTZ ?

Pour réaliser votre simulation de PTZ, vous devrez vous munir des informations suivantes :

1. Département et commune du bien que vous souhaitez acquérir
2. Nombre d'occupants du futur logement
3. Revenu fiscal de référence pour l'année 2022

✔️ Quelles sont les conditions d'éligibilité au PTZ ?

Pour pouvoir contracter un prêt à taux zéro, il faut remplir plusieurs conditions :

1. des conditions liées à l'emprunteur
2. des conditions liées au logement convoité

PTZ : quelles sont les conditions liées au logement ?

Premièrement, pour que vous puissiez prétendre à un PTZ, votre logement doit être situé en zone B2 ou C.

De plus, il faut que l'opération pour laquelle vous cherchez un financement serve à acheter le logement et y réaliser des travaux, à hauteur d'au moins 25% du coût total.

Les travaux pris en compte pour l'obtention du PTZ sont les suivants :

• amélioration de l'efficacité énergétique du logement, afin que celui-ci passe en-dessous du seuil de 331 kWh/m²/an pour le chauffage, la production d'eau chaude et le refroidissement : pose de double ou triple vitrage / travaux d'isolation / renouvellement des équipements de chauffage...
• amélioration du logement : création / modernisation / aménagement de surfaces habitables ou annexes / assainissement

De plus, le logement doit devenir votre résidence principale au plus tard :

• un an après son achat ou la fin des travaux ;
• à partir de votre départ à la retraite, devant intervenir 6 ans au plus tard après l'achat du logement ou la fin des travaux.

PTZ : quelles sont les conditions liées à l'emprunteur ?

Premièrement, sachez que pour obtenir un PTZ, vous devez être primo-accédant. Qu'est-ce qu'un primo-accédant ? Tout simplement quelqu'un qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans.

Il existe néanmoins quelques exceptions à cette règle :

1. L'un des occupants du logement est en situation de handicap, justifiée soit par une carte d'invalidité de deuxième ou troisième catégorie, soit par une carte mobilité inclusion portant la mention "invalidité" ;
2. Vous détenez uniquement l'usufruit ou la nue-propriété de votre résidence principale ;
3. Une catastrophe naturelle ou technologique a rendu votre logement définitivement inhabitable, fait constaté par un arrêté publié au cours des deux années précédant la demande de PTZ.

De plus, pour que vous obteniez un PTZ, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond. Ce plafond dépend de la zone dans laquelle votre logement est situé :

Quels sont les revenus pris en compte pour le PTZ ?

Les revenus à prendre en compte dans votre simulation de PTZ sont les revenus fiscaux de référence de tous les habitants du logement pour l'année N-2.

En 2024, il faut donc faire la somme des revenus fiscaux de référence 2022 de tous les habitants du logement.

Quel est le montant maximum du PTZ ?

Votre PTZ peut couvrir jusqu'à 40% de l'opération que vous avez à financer.

Cependant, le coût de l'opération pris en compte, et donc le montant maximum du prêt, sont soumis à des plafonds dépendant de la zone de prêt à taux zéro dans laquelle se situe le logement et de son nombre d'habitants.

Voici la hauteur de ces plafonds en 2020 :

Réaliser une simulation de PTZ vous permettra de savoir si vous êtes éligible à ce prêt conventionné en renseignant simplement le nom de la commune dans laquelle se situe le bien que vous souhaitez acquérir et vos informations personnelles.

Quelle est la durée de remboursement du PTZ ?

La durée de remboursement du PTZ va de 20 à 25 ans.

Contrairement à un prêt classique, elle comprend une période de différé ! C'est la période pendant laquelle vous ne remboursez pas votre PTZ (cela allège vos mensualités pendant les 5 à 15 premières années de votre prêt).

La durée de la période de différé et de remboursement du prêt dépendent :

1. du montant de vos revenus
2. du coût total de l'opération à financer
3. du nombre d'habitants du logement
4. de la zone géographique

Que faire après avoir réalisé ma simulation PTZ ?

Comme nous l'avons expliqué précédemment, le prêt à taux zéro est un crédit

accordé par l'Etat qui permet de financer la construction ou l'achat d'un bien immobilier.

En revanche, non seulement ce prêt n'est pas suffisant pour financer l'ensemble du bien, mais son attribution est aussi conditionnée à l'obtention d'un prêt immobilier annexe.

Comment simuler son prêt sans connaître le montant de son PTZ ?

Ainsi, lorsque l'on cherche à effectuer une simulation complète de son crédit, il faut obligatoirement associer les deux types de prêts. Ainsi, il est recommandé de réaliser une simulation de prêt immobilier une fois le montant de son prêt à taux zéro connu.

Grâce au simulateur, il est possible d'obtenir un aperçu du montant des mensualités de son crédit immobilier et de visualiser le remboursement de son crédit sur 10, 15, 20 ou encore 25 ans.

Afin d'y voir plus clair, voici un exemple de simulateur de crédit immobilier :

Quels justificatifs dois-je produire pour obtenir mon PTZ ?

Selon votre situation, vous devrez fournir les documents suivants lors de votre demande de PTZ :

Notez que ceux-ci ne sont pas nécessaires pour effectuer votre simulation de prêt à taux zéro : ils ne vous seront demandés que lors de la demande effective de votre prêt.

Comment réaliser une simulation d'éco-PTZ ?

Effectuer une simulation de l'éco-PTZ avant de le contacter va permettre de mieux estimer son budget et de visualiser son crédit sur la durée.

Le montant de l'éco-prêt à taux zéro est compris entre 7 000 et 30 000 €. Son obtention dépendent du type de travaux que l'on souhaite entreprendre.

Trois grandes catégories de travaux sont ainsi concernées par l'éco-PTZ :

1. Les travaux d'isolation et/ou d'installation d'équipements ;
2. L'amélioration du niveau de performance énergétique globale ;
3. La réhabilitation du système d'assainissement non collectif.

Pour obtenir un éco-prêt à taux zéro, il faut respecter un certain nombre de conditions :

• Le logement doit avoir été construit depuis plus de 2 ans.
• Il doit faire office de résidence principale.
• Il faut être propriétaire du logement.
• Les travaux doivent être réalisés par une entreprise RGE (reconnu garante de l'environnement).

L'éco-prêt à taux zéro a une durée de vie de maximum 25 ans. De plus, tant qu'il n'est pas intégralement remboursé, il n'est pas possible de :

• Transformer le logement en local commercial ou professionnel.
• Mettre le logement en location saisonnière.
• Utiliser le logement comme résidence secondaire.

Le non-respect de l'une de ces conditions entraîne le remboursement intégral et immédiat du capital restant dû.