Prêt à taux zéro plus : le successeur du prêt à taux zéro (PTZ)

Qu'est-ce que le prêt à taux zéro plus ?

Le prêt à taux zéro plus reprend les codes du prêt à taux zéro : il vous permet d'emprunter auprès de l'État une somme d'argent sans que vous n'ayez à payer d'intérêts sur cet emprunt.

C'est donc un crédit qui ne vous coûte rien : si vous empruntez 35 000 €, vous ne devrez rembourser à la banque que 35 000 € !

Les conseils d'une vraie pro

Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le PTZ+ est une version plus récente du PTZ classique. À la différence du PTZ, il comprend deux autres dispositifs qui sont le crédit d'impôt sur les intérêts d'emprunt et le Pass-Foncier.

Prêt à taux zéro, prêt à taux zéro plus, éco-prêt à taux zéro... Quelle différence ?

Entré en vigueur en 2011, le prêt à taux zéro plus est le successeur du prêt à taux zéro classique. Mais il a récemment été renommé prêt à taux zéro !

Les différences se situent généralement au niveau des critères d'éligibilité : le passage au prêt à taux zéro plus supprimait les conditions de ressources, rendant le PTZ+ accessible à tous les primo-accédants.

Pour davantage d'équité, le PTZ+ prenait en compte la composition des ménages dans le calcul du montant accordé.

L'éco-prêt à taux zéro, quant à lui, est également un prêt conventionné sans intérêts mais son but est de financer les travaux d'amélioration de la performance énergétique de votre logement :

⭐ À quoi sert le prêt à taux zéro plus ?

Le prêt à taux zéro plus (ou du moins, son successeur le prêt à taux zéro) vous permet de financer une partie de votre projet immobilier.

Il s'agit en effet d'un prêt complémentaire : vous devez forcément souscrire un autre prêt pour financer la totalité de votre projet. Les prêts éligibles sont par exemple :

• les crédits immobiliers bancaires classiques
• les prêts d'accession sociale
• les prêts conventionnés
• les prêts complémentaires
• les prêts épargne logement

Peut-on utiliser son prêt à taux zéro plus comme apport personnel ?

Oui, c'est même son utilité principale !

Le prêt à taux zéro immobilier sert souvent aux ménages les plus modestes à se constituer un apport personnel à moindre coût, leur permettant ainsi de devenir finançables puisqu'un apport de 10% du montant du prêt est requis par les banques lors d'une demande de crédit immobilier.

Selon votre situation, vous devrez peut-être donc compléter votre PTZ avec des fonds personnels pour pouvoir obtenir un prêt d'un montant suffisant.

Quels projets immobiliers sont éligibles au prêt à taux zéro ?

Achat d'un logement dans l'ancien

Le prêt à taux zéro doit servir à acheter un logement et y réaliser des travaux, devant représenter au moins 25% du coût total de l'opération à financer.

Ces travaux peuvent relever de l'amélioration de l'habitat par la création, modernisation, l'assainissement ou l'aménagement de surfaces habitables ou annexes.

Ils peuvent également relever de l'économie d'énergie : dans ce cas, la consommation énergétique annuelle devra être inférieure à 331 kWh/m² (incluant le chauffage, production d'eau chaude et le refroidissement).

Achat d'un logement neuf ou à construire

Le prêt à taux zéro peut également vous permettre de financer :

• la construction d'un logement
• l'achat d'un logement en vue de sa première occupation
• la transformation d'un local existant en logement

✔️ Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro plus ?

Être primo-accédant

Pour pouvoir demander un PTZ plus, vous devez premièrement être primo-accédant : cela signifie que vous n'êtes pas propriétaire de votre résidence principale et ne l'avez pas été au cours des deux dernières années.

Respecter un plafond de revenus

L'attribution d'un PTZ est également conditionnée à un plafond de revenus. Ceux-ci sont calculés en fonction du total des revenus fiscaux de référence de l'emprunteur et des autres personnes qui vont habiter le logement sur l'année N-2.

Ainsi, pour calculer le prêt à taux zéro en 2025, on prendra en compte les revenus fiscaux de référence de 2022, figurant sur votre avis d'imposition 2023.

Ce total ne doit pas dépasser le plafond suivant :

Existe-t-il des exceptions aux critères d'éligibilité du PTZ+ ?

Oui, certains demandeurs de prêt ne respectant pas toutes les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro plus peuvent tout de même en demander un.

Il faut pour cela se trouver dans l'une des situations suivantes :

• Posséder une carte d'invalidité de deuxième ou troisième catégorie
• Être bénéficiaire d'allocation aux adultes handicapés
• Être bénéficiaire d'allocation d'éducation de l'enfant handicapé
• Être victime d'une catastrophe naturelle rendant sa résidence principale définitivement inhabitable (vous pouvez alors demander un PTZ même si vous êtes déjà propriétaires)

Le prêt à taux zéro peut être demandé plusieurs fois. Pour cela, vous devez certifier le fait de ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale durant les deux dernières années précédant le prêt.

Quel est le montant du prêt à taux zéro plus ?

Le montant de votre prêt à taux zéro dépend de la zone dans laquelle est situé le logement que vous souhaitez financer :

• B2
• C

Le montant du PTZ peut aller jusqu'à 40% du coût total de l'opération à financer, lequel comprend :

1. Le coût de l'achat
2. Le coût des travaux
3. Les honoraires de négociation

Dans le cadre de l'attribution d'un PTZ, le coût total de l'opération à financer est plafonné :

Où demander un prêt à taux zéro plus ?

Vous répondez aux critères d'éligibilité du PTZ et souhaitez en souscrire un ? Le prêt à taux zéro étant un prêt conventionné, seuls les établissements ayant signé une convention avec l'État peuvent le distribuer.

Vous devrez y déposer une demande similaire à une demande de crédit immobilier classique, comportant tous les justificatifs nécessaires :

• sur votre situation personnelle
• sur votre situation professionnelle
• sur vos revenus 
• sur le logement concerné par le financement

➕ En savoir plus :

• Capacité d'emprunt et reste à vivre
• Qu'est-ce que le prêt action logement ?
• Droit à l'hypothèque ?
• Qu'est-ce qu'un notaire ?
• Le TAEG : qu'est-ce que c'est ?

FAQ

🚗 Qu'est-ce que le PTZ automobile ?

Le prêt à taux zéro peut également être obtenu dans le cadre de l'achat d'une voiture ; toutefois, ce n'est pas vous qui demandez le prêt mais le concessionnaire auprès duquel vous achetez le véhicule. Le remboursement est alors étalé sur deux ans.

📅 Qu'est-ce qu'une période de différé ?

Une période de différé est une période pendant laquelle vous ne remboursez pas encore votre prêt. Dans le cas du PTZ, elle peut durer 5, 10 ou 15 ans.