Demande de crédit immobilier : les étapes à suivre en 2022

Comment faire sa demande de crédit immobilier ?

La demande de prêt immobilier renvoie, comme son nom l'indique, à la formulation de votre demande de crédit et, en amont, à la création du dossier que vous allez présenter à votre banquier.

Ce sont vos économies ainsi qu'une longue période de remboursement qui sont en jeu, c'est pourquoi vous devez prendre le temps de préparer cette demande et de vous renseigner sur le crédit immobilier en général.

La demande de crédit est composée de plusieurs étapes :

1. La préparation : vous déterminez votre budget, en estimant la somme que vous pouvez emprunter, et vos autres critères de recherche.
2. L'attestation de financement : vous pouvez présenter votre dossier à des banques et courtiers afin d'obtenir un document attestant que votre projet est réaliste au regard de votre profil emprunteur.
3. La recherche de votre bien : en fonction des critères précédemment déterminés, vous vous lancez dans la recherche et les visites de logements.
4. La signature du compromis : une fois que vous avez trouvé le bien de vos rêves, vous signez le compromis de vente, comprenant une clause suspensive d'obtention de prêt.
5. La demande de votre prêt immobilier : vous devez réunir tous les documents requis et présenter formellement votre projet à votre banquier ou votre courtier.
6. La réception de l'offre de prêt : le ou les établissement(s) prêt(s) à financer votre projet vous envoie(nt) vous fait parvenir une offre de prêt formelle.
7. La réponse à l'offre de prêt : vous disposez au minimum de 30 jours pour répondre à l'offre de prêt. Quoi qu'il en soit, vous devez respecter un délai d'au moins 10 jours de réflexion avant de l'accepter.
8. La signature de l'acte de vente définitif : une fois votre offre de prêt signée, vous pouvez vous rendre chez le notaire pour signer l'acte de vente définitif et procéder au paiement de votre bien. Félicitations, vous êtes propriétaire !

Pour vous faciliter l'obtention de votre crédit, vous pourrez notamment faire appel à un courtier spécialisé en immobilier. Il se chargera de toutes vos démarches et de la négociation

Préparer sa recherche : quelle simulation de prêt immobilier effectuer ?

Avant de vous lancer dans une demande de prêt immobilier, et avant même de vous lancer dans la recherche du bien de vos rêves, il est très important de faire des simulations... Mais de quoi, exactement ?

Vous pouvez simuler deux choses :

1. votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus et de la durée souhaitée du prêt
2. vos mensualités en fonction du taux d'intérêt, de la somme et de la durée du prêt

Bien sûr, il ne s'agira pas de chiffres exacts, car ceux-ci dépendent de nombreux autres paramètres qui seront appréciés par l'établissement prêteur et/ou votre courtier (votre situation professionnelle, personnelle, vos autres crédits en cours...).

Quel que soit le simulateur utilisé, il ne vous engage à rien. Ainsi, vous pouvez effectuer plusieurs simulations et donc comparer les résultats obtenus selon les calculs effectués (avec un meilleur salaire, un taux d'intérêts moins important...).

Ma simulation de capacité d'emprunt en quelques minutes avec papernest :

L'avis de l'expert

Nathalie - Courtière en immobilier Senior chez papernest

Le saviez-vous ?

Vous pouvez vous référer au TAEG pour évaluer le vrai coût des prêts immobiliers qui vous seront proposés. Cela vous évitera de privilégier, par exemple, une offre avec un taux d'intérêt bas mais avec un taux d'assurance très élevé.

Comment obtenir une attestation de financement ?

Une attestation de financement vous sera fournie par toute banque ou tout courtier qui, après examen de votre profil, estime que votre projet est réaliste.

Cependant, même si ce document ne tient pas lieu d'offre formelle, il s'agit d'une garantie que votre profil tient la route et que votre candidature est sérieuse.

Vous aurez donc davantage de chances de voir votre proposition sélectionnée par un vendeur si votre dossier inclut une attestation de financement.

Quels documents fournir pour sa demande de prêt immobilier ?

Pour constituer votre dossier de crédit immobilier, vous aurez besoin des documents suivants (la liste n'est pas exhaustive) :

• Documents d'identité : carte d'identité ou passeport
• Livret de famille : celui-ci est demandé pour justifier votre situation familiale
• Justificatif de domicile : contrat de bail et dernière quittance de loyer si vous êtes locataire, titre de propriété et taxe foncière si vous êtes propriétaire
• Votre contrat de travail, accompagné de vos trois derniers bulletins de salaire
• Vos relevés de compte des trois derniers mois
• Le cas échéant, un justificatif de vos revenus secondaires

Vous l'aurez compris, un grand nombre de documents vous seront demandés pour vérifier tout autant d'informations vous concernant. L'établissement prêteur veut naturellement s'assurer que vous soyez en mesure de rembourser la somme qu'il vous prête.

Notez que les "exigences" sont plus importantes pour certains profils que pour d'autres : les retraités auront par exemple moins de facilité à obtenir un crédit immobilier que les fonctionnaires, car ils représentent un plus grand risque d'impayé pour des crédits sur vingt ou vingt-cinq ans par exemple.

⏳ Quel est le délai de réponse à une demande de crédit immobilier ?

Une banque peut mettre plus de temps à répondre qu'une autre.

Par exemple, les délais moyens de réponse pour une demande de prêt immobilier d'une banque comme Boursorama sont légèrement plus longs que ceux de la Banque Populaire.

Le tableau ci-dessous vous renseigne quant aux délais de réponse moyens de la plupart des banques :

Combien de temps a-t-on pour répondre à une offre de prêt ?

Légalement, la banque doit vous laisser au moins 30 jours pour accepter ou refuser son offre de prêt.

Cependant, même si l'offre est très avantageuse et que vous êtes sûr de vouloir l'accepter, vous ne pouvez pas l'accepter avant d'avoir dépassé le délai minimal de réflexion de 10 jours !

Comment être sûr que vous demandez le meilleur crédit immobilier ?

La meilleure offre de prêt est celle qui vous apportera le meilleur taux, l'assurance la moins chère et les meilleures conditions d'emprunt.

C'est pourquoi il est important de comparer attentivement les offres, en prenant en compte chacun de ces critères !

Comment comparer les offres de prêt ?

Pour comparer correctement les offre de prêt, vous devez d'abord savoir quels critères observer !

La meilleure offre dépend :

• du taux d'intérêt
• du taux d'assurance
• des frais de dossier
• des conditions d'emprunt

Pour vous aider dans votre comparaison, n'hésitez pas à vous appuyer sur les tableaux d'amortissement qui vous sont obligatoirement fournis par les différentes banques.

Vous y trouverez toutes les informations nécessaires pour choisir la meilleure offre.

Concernant les frais de dossier, que vous n'aurez à payer qu'une seule fois en début de prêt, voici leur montant moyen dans les principales banques :

Comme vous pouvez le constater, les frais de dossiers pour un prêt demandé à la Banque Populaire sont d'au moins 450 € contre près du double pour le Crédit Foncier et AXA.

Pourquoi recourir aux services d'un courtier immobilier ?

Si vous avez recours à un courtier immobilier, celui-ci se chargera de constituer votre dossier et de déposer des demandes de financement auprès des différentes banques.

En effet, le courtier dispose d'un réseau d'interlocuteurs privilégiés, et de partenariats lui permettant d'obtenir des taux plus intéressants.

En effet, vous vous en serez doutés, le courtier ne travaille pas gratuitement. Il est rémunéré par une commission de la banque, mais également par des frais de courtage que vous lui versez.

La bonne nouvelle, c'est que ceux-ci sont généralement moins élevés que les économies permises par les négociations du courtier. L'autre bonne nouvelle, c'est que vous n'avez à les payer que si vous signez effectivement le prêt négocié !

FAQ

📝 Quelles sont les étapes d’une demande de crédit immobilier ?

Avant de demander votre crédit, vous devez simuler votre capacité d’emprunt, définir votre budget, trouver votre bien, signer le compromis et enfin réaliser votre demande de crédit. Vous recevrez une offre de prêt, qu’il ne vous restera plus qu’à accepter.

⏳ Combien de temps faut-il aux banques pour répondre à une demande de prêt ?

Le délai de réponse à une demande de prêt varie selon les banques. Il va de 12 jours pour les plus rapides à 45 jours. Vous pouvez avoir une réponse plus rapide en passant par un courtier immobilier.

📅 De combien de temps est-ce que je dispose pour répondre à l’offre de prêt ?

Vous avez un minimum de 30 jours pour répondre à votre offre de prêt, mais attention : vous ne pouvez pas l’accepter avant d’avoir respecté un délai minimum de réflexion d’au moins 10 jours.