Apport personnel : un facteur déterminant pour votre prêt en 2022

Qu'est-ce que l'apport personnel ?

Qu'est-ce que l'apport personnel pour un prêt immobilier ?

Il s'agit de la somme que vous pouvez personnellement verser dans un projet immobilier.

L'apport personnel peut être constitué de :

• vos économies personnelles
• votre héritage
• la revente d'un bien
• prêts aidés

Dans un plan de financement d'un crédit logement, même si votre capacité d'emprunt est principalement déterminée par votre salaire et vos charges, l'apport personnel n'en reste pas moins une donnée déterminante.

En effet, il vous permet :

• de couvrir les frais annexes à l'acquisition de votre bien immobilier
• d'avoir ainsi à emprunter une somme moins élevée pour couvrir votre projet d'acquisition
• de prouver à la banque que vous êtes capable d'épargner

L'apport personnel est donc à prendre en compte lorsque vous calculez la somme que vous pouvez emprunter.

Les conseils d'une vraie pro

Christine - Courtière en immobilier Senior chez papernest

L'apport personnel est devenu indispensable pour emprunter. Nos experts vous accompagnent pour optimiser votre apport personnel et obtenir le meilleur crédit.

Quel doit être le montant de l'apport personnel ?

Les banques estiment généralement qu'un apport personnel doit représenter au moins 10% du montant total emprunté.

Cette somme minimale est d'autant plus importante à respecter que les conditions d'octroi des crédits immobiliers sont plus strictes depuis décembre 2020.

À cette date, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), craignant une crise de surendettement, a en effet demandé aux banques de strictement observer les mesures suivantes lorsqu'elles font une offre de crédit :

• durée d'emprunt de 25 ans maximum
• taux d'endettement de 35% maximum

Sachez qu'à apport personnel inchangé, recourir à un courtier immobilier peut vous permettre d'obtenir un prêt plus avantageux que celui que vous auriez obtenu négocié seul.

Il peut même vous permettre d'emprunter une somme plus élevée !

Quels sont les taux moyens en France en 2024 ?

Si vous souhaitez comparer les taux proposés avec la moyenne des taux immobiliers, voici un récapitulatif de leur évolution depuis septembre :

️ Comment se constituer un apport personnel ?

Pour vous constituer un apport personnel, il est primordial de commencer à épargner au plus tôt ! En effet, n'hésitez pas à vous diriger vers des solutions d'épargne telles que :

• le PEL
• le livret A
• le livret de développement durable...

Dans la somme considérée comme l'apport personnel, la partie dite apport en épargne est en effet constituée de l'apport provenant directement des économies de l'emprunteur. Il peut également s'agir de sommes provenant d'un héritage ou de la revente d'un bien.

Cependant, l'apport immobilier n'est pas nécessairement prélevé sur les économies directes du particulier, il peut provenir d'autres sources telles que des prêts aidés.

Quels sont les prêts aidés pour se constituer un apport personnel ?

Si vos revenus sont modestes, plusieurs aides sont existent pour vous permettre de vous constituer un apport personnel suffisant et pouvoir ainsi prétendre à la propriété.

Les principaux dispositifs sont les suivants :

• le Prêt à Taux Zéro, aussi appelé "PTZ"
• le prêt Action Logement (PAL), aussi appelé "Prêt 1%"
• le prêt Épargne Logement (PEL)
• le prêt Paris Logement 0%

➡️ Le Prêt à Taux Zéro

Comme l'explique cet article, le Prêt à Taux Zéro est un prêt sans intérêts ni frais de dossier servant à financer l'acquisition d'une résidence principale neuve, ou à réhabiliter en milieu rural.

Il est attribué sous conditions de ressources. Son remboursement peut durer jusqu'à 25 ans et être différé de 5, 10 ou 15 ans.

Il est toujours accordé en complément d'un autre prêt (prêt bancaire, conventionné, d'accession sociale...).

➡️ Le prêt Action Logement (PAL)

Aussi appelé "prêt accession", le prêt Action est un crédit à un taux très compétitif réservé aux employés d'entreprises privées de plus de 10 salariés.

Son taux d'intérêt est de 0,5%, et son montant maximal de 40 000 €. Il est remboursé sur une durée maximale de 25 ans.

➡️ Le Prêt Épargne Logement

Ce prêt est disponible aux personnes détentrices d'un compte épargne logement, et aux personnes détenant un plan épargne logement dès la troisième année de celui-ci.

Son montant maximum est de 92 000 €. Selon la date d'ouverture de votre PEL, son taux d'intérêt n'est pas le même : 2,20% à 4,20%.

Si vous avez un PEL et un CEL, vous pouvez obtenir deux prêts épargne logement, mais le montant total de ces deux prêts ne devra pas excéder 92 000 €.

Sa durée peut aller de 2 à 15 ans.

➡️ Le Prêt Paris Logement 0%

Ce prêt immobilier à taux zéro est destiné à offrir une solution plus avantageuse aux habitants de Paris souhaitant devenir propriétaire sur la capitale.

Le logement financer peut être neuf ou ancien mais doit se situer dans Paris intra-muros. Il doit devenir votre résidence principale.

Son attribution est conditionnée à des plafonds de ressource.  Son montant maximum est de 39 600 €.

↗️ À qui verser l'apport personnel ?

Bien que l'apport personnel soit demandé par la banque, elle n'en est pas destinataire.

C'est directement au vendeur que votre apport personnel sera versé, en complément de la somme débloquée grâce à votre prêt bancaire. C'est le notaire qui s'occupe de réaliser cette transaction, une fois l'acte de vente définitif signé par le vendeur et l'acquéreur.

➕ Qu'est-ce qu'un prêt à 110% ?

Un prêt à 110% désigne un prêt accordé à quelqu'un qui n'a pas d'apport.

En effet, les 10% supplémentaires correspondent aux frais annexes à la vente, que le prêt couvrira alors :

1. Les frais de notaire
2. Les frais de gestion de dossier
3. Les frais éventuels frais d'agence et/ou de courtage

Cependant, il est extrêmement rare qu'un tel prêt soit accordé - cela est quasiment impossible aujourd'hui.

De plus, lorsque cela arrive, il faut savoir que cela implique des taux beaucoup plus élevés !

Pour aller plus loin :

• Estimer sa capacité d'emprunt et calculer son prêt immobilier avec une calculette en ligne
• Faire une donation d'argent : comment cela se passe-t-il ?

FAQ

🏡 Qu'est-ce qu'un apport en nature ?

Il s'agit généralement d'un bien meuble ou immeuble qui aura fait l'objet d'une évaluation financière avant d'être ajouté à une demande de crédit comme un apport personnel.

💰 Quelle est le montant minimal de l'apport personnel ?

L'apport personnel demandé par les banques est d'au moins 10% de la somme totale empruntée.