Quel type de crédit consommation choisir ?

Vous souhaitez contracter un crédit consommation pour financer l’achat d’une voiture, des travaux dans votre logement ou simplement pour un besoin de trésorerie ? Voici en détail les différents types de crédit conso qui existent pour tous vos projets

Définition du crédit consommation 

Le crédit à la consommation est une solution de financement destinée aux particuliers et accordée par un établissement de crédit ou par l’intermédiaire d’un commerçant (magasin, concessionnaire auto…). 

Son montant est compris entre 200 euros et 75 000 euros et permet de financer tous type de biens (voiture, smartphone, meubles…) ou évènement (voyage, mariage). En revanche, il ne permet pas de financer l’achat d’un bien immobilier.

Crédit affecté ou non affecté ? 

Dans le crédit consommation, on retrouve deux grandes familles : les crédits affectés et les non affectés. 

• Le crédit est dit affecté lorsqu’il est uniquement destiné à financer le bien ou service pour lequel il a été contracté. Le plus souvent les crédits affectés sont contractés sur le lieu de vente (voiture, électroménager) …
• Le crédit non affecté permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent qu’il utilise librement sans avoir à justifier de son utilisation.

Les différents types de crédit consommation

Prêt personnel

Le prêt personnel est l’un des types de crédit conso les plus souples. Le montant du prêt peut être utilisé comme vous en avez envie. Il est ainsi possible d’utiliser une partie de la somme pour financer un bien et une autre partie pour acheter un autre bien. 

Avec un prêt personnel, la durée minimum d’emprunt est de 3 mois, son maximum varie selon l’établissement de crédit où vous contractez le crédit. Le remboursement des intérêts à taux fixe commence à courir dès le moment de la souscription du prêt personnel. Enfin sachez qu’un emprunteur dispose de 14 jours après la signature du contrat de crédit conso pour se rétracter sans avoir à donner de raison particulière et ce pour n’importe quel type de crédit.

Crédit renouvelable

Appartenant aussi à la famille des crédits non affectés, le crédit renouvelable possède des modalités de fonctionnement différentes du prêt personnel.

La somme empruntée peut être utilisée librement par l’emprunteur mais à partir du moment où vous commencez à rembourser la somme utilisée, cette dernière se reconstitue proportionnellement aux remboursements. Concrètement, vous disposez constamment d’une réserve d’argent disponible. D’ailleurs il est fréquent qu’une carte de crédit soit donnée lors de la signature du contrat de prêt. Elle permet ainsi de dépenser uniquement la réserve d’argent qui est dessus. 

A savoir, le taux d’intérêt pour un crédit renouvelable est variable. Il évolue en fonction des taux sur le marché financier, il est donc impossible de connaître le coût du crédit à l’avance contrairement au prêt personnel. 

Enfin, dernière particularité, une durée maximale d’emprunt est fixée par la loi. Ainsi lorsque le crédit renouvelable est inférieur ou égal à 3 000 euros, la durée plafond est de 36 mois contre 60 mois pour un montant emprunté supérieur à 3 000 euros.

Crédit affecté

Comme expliqué précédemment, il permet de financer un achat prédéfini qui est indiqué dans l’offre de crédit consommation. Tout comme le prêt personnel, un crédit affecté est à taux fixe, l’emprunteur connaît donc à l’avance le coût de son crédit et ses mensualités. 

Si la règle du délai de 14 jours est toujours valable pour le crédit affecté, il est aussi possible de le réduire à 3 jours minimum dans le cas où l’emprunteur dispose du bien ou service instantanément.

LOA

La location avec option d’achat est un mode de financement hybride entre la location et l’achat. Ainsi pendant une période définie dans le contrat, l’emprunteur verse un loyer en échange de l’utilisation du bien précisé dans le contrat. A l’échéance du contrat, l’emprunteur peut lever ou non l’option d’achat pour devenir propriétaire du bien. S’il ne souhaite pas profiter de l’option d’achat, il rend le bien loué à l’établissement qui en est le propriétaire. 

Le montant des loyers et la durée du contrat sont prévus à l’avance dans le contrat. Le plus souvent, une LOA dure entre 24 à 72 mois.

Microcrédit

Moins courant que les autres solutions de financement présentées, le microcrédit concerne les individus exclus du système bancaire traditionnel ou des personnes aux revenus modestes.  Ainsi, il a pour objectif de permettre à ces personnes en difficulté financière de retrouver plus de confort grâce à l’achat d’un bien ou service utile à leur projet personnel. Comme son nom l’indique, le microcrédit est uniquement utilisé pour des petits montants. Il va ainsi de 300 euros à 3 000 euros maximum.

Le taux d’intérêt est déterminé par l’organisme prêteur et va en moyenne de 6 mois à 5 ans. 

Vous l’aurez compris, les typologies de crédit à la consommation sont nombreuses. Avant de se lancer dans ce type de projet, il convient de comparer les différentes possibilités pour trouver le crédit conso le plus adapté à son projet.