Assurance emprunteur : pour quel type de prêt peut-on faire des économies ?

La réponse pourrait être très rapide et simple. Vous pouvez économiser sur les cotisations d’assurances emprunteur de tous vos prêts. Mais pour être complète, cette information mérite un développement selon le genre de crédit que vous allez mettre en place. Heureusement, nous allons vous aider pour une réponse claire et précise.

Les différents types de prêts

Les prêts immobiliers

Les prêts immobiliers sont des prêts dits affectés, cela signifie que vous êtes tenus de justifier l’utilisation de l’argent que la banque vous prête et que vous ne pouvez pas en profiter pour acheter autre chose que l’appartement, la maison ou les travaux prévus.

• Prêt immobilier amortissable classique

C’est le prêt que vous croiserez le plus fréquemment. Taux fixe ou taux variable, il peut aller jusqu’à 25 ans maximum. Si toutefois, le bien que vous achetez est en construction, vous pouvez différer son remboursement pendant maximum 2 ans.

• Prêts aidés par l’État

Ils dépendent de votre projet, de vos revenus et de votre zone d’habitation. Le prêt à taux zéro, son montant ne permet pas de couvrir la totalité de votre investissement, mais grâce à lui le coût total de votre projet sera moins élevé. Il y a aussi le prêt conventionné ou le prêt à l’accession sociale. Pour plus de détail sur ce genre de financement, vous pouvez consulter le site du service public. Votre banquier vous guidera au moment de votre simulation, pas besoin de tous les retenir !

• Prêt in fine

Celui-ci se croise souvent dans le cadre de montage patrimonial. En clair pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts tous les mois. Le capital lui est remboursé à la fin, en une seule fois. C’est intéressant dans le cadre de placement à terme et/ou de défiscalisation.

• Prêt relais

Il permet de faire le lien entre la vente de votre bien et l’achat d’un autre. La banque vous avance une partie de la somme à venir en attendant que votre vente se fasse. Le coût est avantageux et il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé.

Pour plus de détail sur les différents types de prêts immobiliers, suivez ce lien.

Les prêts à la consommation

La partie la plus importante est non affectée, la banque vous met les fonds sur votre compte et vous l’utilisez comme vous le souhaitez. Les prêts voitures sont généralement justifié par la facture d’achat.

Les différents types de prêts à la consommation

Ils sont compris entre 200 et 75 000 €, la durée de remboursement doit être supérieure à 3 mois, le maximum variant d’un établissement à l’autre. Avec ce genre de financement vous pouvez payer votre mariage, l’achat d’une voiture, préparer un voyage, acquérir une cuisine… Seule votre capacité d’endettement vous limite. Méfiez-vous de ne pas trop en cumuler pour ne pas risquer de ne plus pouvoir assumer leur mensualité.

Dans cette catégorie, vous trouverez les prêts personnels, les crédits renouvelables, la location avec option d’achat (LOA) et les prêts étudiants.

Comme pour les prêts immobiliers, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais votre banque peut la soumettre à l’acceptation du crédit.

L’exception du prêt de restructuration

Le prêt de restructuration est un crédit qui permet de soulager l’endettement d’une personne ou d’un ménage. Pour cela, l’établissement prêteur reprendra l’ensemble de ses prêts et dettes, remettra le tout en une seule enveloppe avec un seul taux, une mensualité et une durée.

Il est à cheval entre le prêt à la consommation et le prêt immobilier, car on peut rencontrer les deux à l’intérieur. Imaginez un couple avec un prêt immobilier, puis un prêt voiture, un découvert bancaire conséquent et un prêt pour une nouvelle chaudière pour pouvoir se chauffer parce que l’hiver arrive. Cela fait trois mensualités différentes et un décalage de trésorerie difficile à rattraper. Le prêt de restructuration aide à lisser tout ça et permettre à ce couple de respirer, voire mettre de l’argent de côté.

Cette particularité est importante dans la question de l’assurance. Comme pour les autres types de prêts, cette dernière n’est pas obligatoire, mais il sera impossible d’obtenir un financement sans elle.

Comment faire pour économiser sur l’assurance emprunteur

Pour votre prêt immobilier

L’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire, mais aucune banque ne vous fera de prêt immobilier sans elle. La durée de ce genre de financement étant très longue, elle vous permet d’être en capacité de rembourser votre crédit même en cas de perte de revenu suite à un problème de santé ou accident invalidant.

Depuis la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes plus obligé de prendre votre assurance de prêt dans votre banque. C’est une bonne nouvelle, car ses dernières prennent près de 70 % de marge sur ce type de contrat. Juste en trouvant un assureur vous pouvez réaliser de grandes économies.

Trois possibilités :
– La délégation d’assurance dès la mise en place de votre emprunt (Loi Lagarde)
– La substitution d’assurance emprunteur à tout moment courant des douze premiers mois (Loi Hamon)
– La substitution de contrat tous les ans à date anniversaire (Amendement Bourquin).

Les banques ne jouent pas toujours le jeu et complexifient les procédures pour parvenir au nouvel assureur. L’association Wedou vous propose de passer par un professionnel qui s’occupera de vous gratuitement du début à la fin.

Si vous voulez constater les économies possibles sur votre contrat, rendez-vous sur notre simulateur.

Pour votre prêt à la consommation

La loi Lagarde permet également de s’assurer ailleurs que dans sa banque, mais contrairement au prêt immobilier où vous avez plusieurs possibilités de le faire, pour le prêt à la consommation vous ne pouvez le réaliser qu’à la souscription du prêt.

Nous vous conseillons d’effectuer votre simulation de financement et nous contacter dès que possible pour vous trouver le meilleur assureur au tarif correspondant à votre besoin.

Pour votre crédit de restructuration

Selon le type de créances rachetées, il dépendra soit des prêts immobiliers, soit des prêts à la consommation.

Si la part d’immobilier racheté dépasse les 60 %, l’assurance emprunteur dépendra des lois mentionnées plus haut, comme un prêt immobilier.

Si cette part est inférieure, la délégation d’assurance de prêt ne sera possible qu’à la souscription.

Pour toute question sur le sujet de l’assurance emprunteur, contactez Wedou, vous pourrez comparer les offres et trouvez celle qui vous correspond le mieux, nos conseillers s’occupent de tout !