Comment choisir son assurance-vie ?

L’assurance-vie permet d’investir de l’argent de façon très simple. C’est une solution à la portée de tous, un outil d’épargne très apprécié des Français, leur permettant de gérer leur patrimoine à moyen ou long terme. Toutefois, le choix du contrat est crucial afin de profiter des avantages de cette enveloppe d’épargne.

Choisir son assurance-vie en fonction de ses objectifs patrimoniaux

L’assurance-vie est une enveloppe de placement avantageuse. Elle peut servir à alléger la fiscalité des revenus du patrimoine, à transmettre un capital de façon sécurisée et à constituer une source de revenus supplémentaires pour la retraite, etc. 

C’est aussi un placement qui permet d’envisager de faire fructifier son capital. Selon le magazine ideal-investisseur.fr, les meilleures assurances-vie  ont rapporté environ 6,7% bruts sur les profils équilibrés de gestion pilotée en 2021. Attention toutefois, car les rendements peuvent beaucoup varier d’année en année en fonction de l’évolution des marchés financiers. Parfois, comme en 2018, ils peuvent générer une perte sur le capital investi. Mieux vaut donc investir prudemment lorsqu’il s’agit de placer ses fonds sur les marchés financiers.

Ainsi, si vous envisagez de contracter une assurance-vie, vous devez au préalable fixer votre objectif patrimonial et évaluer votre degré acceptable de prise de risque avec le capital investi. Cela vous permettra de sélectionner le type de contrat et les supports de placement qui vous conviennent le mieux. 

Utiliser l’assurance-vie comme un compte épargne

La plupart des contrats ne nécessitent de déposer que quelques centaines d’euros à l’ouverture. Vous pourrez ensuite alimenter le contrat en effectuant des virements réguliers ou ponctuels selon votre capacité d’épargne. 

Ouvrir une assurance-vie permet de mettre ses économies de côté, tout en pouvant récupérer le capital à tout moment. Le placement est donc adapté à ceux qui souhaitent économiser en vue d’un projet particulier. L’argent déposé peut ensuite être investi dans les fonds sécurisés en euros ou dans des unités de compte, c’est-à-dire des produits financiers placés sur les marchés financiers. A partir du 8ème anniversaire du contrat, la fiscalité sur les éventuels gains est allégée.

Les montants déposés sur des unités de compte ne sont pas garantis, contrairement à ceux placés sur les fonds en euros. Il est donc possible de perdre une partie du capital en cas de baisse des marchés financiers. Les unités de compte ont cependant un potentiel de rendement plus intéressant.

Prévoir un complément de retraite

L’assurance-vie peut également permettre de planifier un complément pour votre retraite. En fonction de vos moyens financiers, vous serez en mesure de programmer des versements réguliers, et placer votre argent sur des supports dynamiques. La majeure partie du temps, ces supports sont des unités de compte. Une fois retraité(e), vous aurez la possibilité de recouvrer votre capital sous la forme d’une rente viagère.

Transmettre un patrimoine en franchise d’impôts 

Grâce à l’assurance-vie, vous bénéficiez d’une fiscalité intéressante et pouvez transmettre des sommes d’argent hors succession, destinées aux bénéficiaires mentionnés dans votre contrat. Dans de nombreux cas, les montants transmis par ce biais ne sont pas imposés en cas de décès.

Choisir son assurance-vie en fonction du type de gestion

Pour ce qui est de la gestion de votre assurance-vie, on distingue deux modes de fonctionnement. Vous pouvez choisir entre une gestion libre ou bien une gestion déléguée en fonction de votre profil d’investisseur et de vos objectifs. 

La gestion libre vous permet de contrôler toutes les actions liées à votre assurance-vie et de sélectionner vous-même les supports de placement. Ce type de gestion est recommandé aux personnes qui se sentent à l’aise avec les produits financiers. Il est en effet nécessaire de suivre l’actualité financière et l’évolution des marchés boursiers afin d’établir et de mettre en œuvre une stratégie d’investissement. 

La gestion déléguée, ou gestion pilotée, permet de vous en remettre à un professionnel qui sélectionnera les supports les plus adéquats à vos objectifs patrimoniaux et votre aversion au risque. C’est l’idéal si vos connaissances sur les différents supports d’investissement sont limitées et/ou si vous ne souhaitez pas particulièrement suivre l’actualité des marchés financiers.

Comment choisir ses unités de compte ?

Dans le cadre de votre contrat d’assurance-vie multisupports, vous serez amené(e) à placer votre capital sur ce que l’on appelle des unités de compte. Ces instruments financiers sont des supports pouvant comporter : - des actions ; - des investissements dans la pierre papier (dans le cadre d’une SCPI) ; - des fonds d'investissement actifs (SICAV, FCP, OPCVM, etc.) ou des fonds indiciels (ETF ou trackers). Il est nécessaire de choisir les bons supports d’investissement pour que le contrat d’assurance-vie fructifie. Leur bonne utilisation entraînera la dynamisation de votre épargne. Les unités de compte sont plus risquées et peuvent entraîner une plus grande perte en capital. Néanmoins, sur le long terme, elles apportent une espérance de gain bien plus élevée.