Comment obtenir le meilleur taux d’emprunt sur 20 ans en tant que non résident ?

En tant qu’expatrié, une demande de prêt immobilier présente quelques spécificités. Très souvent, les banques sont moins enclines à accorder des crédits aux Français de l’étranger. Les taux d’emprunt peuvent être sensiblement plus élevés.Pour bénéficier malgré tout de conditions d’emprunt favorables sur 20 ans quand on est non-résident, voici quelques conseils de My expat (société spécialisée dans l’investissement locatif des expatriés).

Les procédures à suivre pour faire une demande de crédit en tant que non-résident

Les banques sont souvent plus pointilleuses à l'égard des expatriés que des résidents. Avant tout, il vous faut prendre le temps de bien préparer votre dossier pour mettre toutes les chances de votre côté. Cela permettra aussi d’éviter les allers-retours inutiles. 

Il existe 4 groupes de pièces justificatives à rassembler :

• Les justificatifs relatifs à votre identité et à votre domicile : documents d’identité ; justificatif de domicile ; livret de famille ; les 3 dernières quittances de loyer ou un contrat de bail…
• Les justificatifs de revenus : les 3 derniers bulletins de salaire ; le dernier avis d’imposition ; un contrat de travail ;
• Les relevés de comptes bancaires des trois derniers mois (cette rubrique est la plus importante pour la banque) ;
• Si vous êtes déjà propriétaire, vous devrez également le mentionner et le justifier en présentant un titre de propriété, un acte notarié ou le dernier avis de taxe foncière.

En outre, il faut savoir que les profils de non-résidents sont considérés comme plus risqués par les établissements bancaires français.

Par conséquent, la plus grande peur pour votre banquier est notamment liée au risque de non-remboursement du prêt et à la difficulté d’accéder à vos revenus et à vos comptes bancaires en cas de besoin. C’est pourquoi, afin de gérer plus facilement votre dossier de prêt immobilier en tant que non-résident, nous vous recommandons de passer par la case courtier immobilier. Ce professionnel du crédit sait que les banques ont des attentes spécifiques concernant votre dossier. Il saura donc vous aider à constituer un dossier solide et à mettre en valeur les atouts de votre profil pour convaincre la banque de votre capacité de remboursement.

De nombreux critères influencent le taux d’emprunt sur 20 ans

Il faut également savoir que de nombreux facteurs peuvent impacter le taux d’emprunt fixé par la banque, tels que :

La période d’emprunt

Plus la période d’emprunt est longue, plus le montant de votre emprunt pourra être élevé. Le choix de la durée d'emprunt est de ce fait très important. 

En effet, une durée trop courte ne vous permettra pas d’emprunter la somme suffisante, tandis qu’une durée trop longue augmentera sensiblement le coût du crédit.

L’emprunt sur 20 ans est ainsi le plus favorable et équilibré pour les non-résidents. Les mensualités ne sont pas trop élevées et le coût du crédit ne sera pas trop cher.

Le profil emprunteur

Le deuxième facteur majeur qui influe directement sur le taux immobilier est le profil de l’emprunteur. 

Le niveau de vos revenus est un critère majeur, que les banques étudient très attentivement pour vous proposer le meilleur taux sur 20 ans. 

Un profil aux ressources élevées pourra ainsi bénéficier d'un taux plus avantageux, car les banques pourront proposer leurs propres produits d'épargne en plus du crédit immobilier.

Il faut alors bien comprendre qu’au moment de demander un crédit immobilier en tant qu’expatrié, le plus important n’est finalement pas le choix de la banque à qui vous vous adressez, mais le taux d'emprunt qui sera défini en fonction de votre profil et de votre situation financière. Ainsi, le meilleur taux ne sera pas forcément le taux le plus bas. 

Le taux proposé dépend également de la solidité de votre dossier, d’où l’importance d’être bien accompagné dans votre demande de financement.

L'influence des taux régionaux sur les prêts sur 20 ans

En outre, il faut savoir que les taux immobiliers varient d'une région à l'autre en fonction des politiques commerciales des banques régionales et locales.

Le niveau de l’apport

Par ailleurs, la banque demandera au minimum un apport personnel (frais d’agence et frais de notaire). Le but étant de limiter les risques et pour évaluer votre profil. Cela peut permettre à l’établissement d’être plus souple. 

Ainsi, un apport d’au moins 20 % du prix du bien sera un vrai plus pour les banques, mais aussi pour vous. En effet, la banque sera en mesure de vous accorder d'excellentes conditions de prêt immobilier avec un tel apport. Bon à savoir : Depuis les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) de janvier 2021, le taux d'endettement maximal est passé de 33 % à 35 %. C'est une bonne nouvelle pour les emprunteurs, car cela signifie qu'à salaire égal, ils peuvent emprunter plus.

Exemples d'emprunt sur 20 ans pour les non-résidents :

Pour un apport de 10 % sur un emprunt d’un montant de 243 964 euros, sur 20 ans, une banque peut vous accorder un taux de 1,27 %, des mensualités de 1 152 euros et un coût du crédit qui vous revient à 35 262 euros. 

Avec un apport de 20 %, sur un emprunt de 214 603 euros, l’établissement bancaire peut donc vous accorder un taux de 1,20 % avec des mensualités de 1 006 euros et un coût du crédit de 31 369 euros.

Bien choisir son type de prêt immobilier

Pour bénéficier du meilleur taux d’emprunt sur 20 ans en tant que non résident, il est également important de bien choisir son type de prêt. 

Le prêt le plus favorable pour un investissement locatif est le prêt “in fine”. Pour en bénéficier, il est généralement nécessaire de fournir un apport assez important (de l’ordre de 30 % environ) et de disposer de revenus élevés et d’une épargne conséquente.

Avec un prêt in fine, le remboursement des intérêts s’effectue tout le long de l’emprunt et le remboursement du capital emprunté s’effectue en une fois, à l’échéance du crédit. 

Cela vous permet de défiscaliser une partie des acquisitions et d’agrandir le patrimoine sans payer trop d’impôts.

Attention, avec ce type de prêt, vous obtiendrez toutefois un taux un peu plus élevé qu’avec un prêt amortissable. L’avantage de ce crédit est surtout qu’il vous permet de disposer de liquidités chaque mois pour rembourser le capital à la fin de l’échéance.